Кредитная кабала

Объем кредитов населения за последние два года практически удвоился – 9 трлн на октябрь 2013 г., а среднедушевые доходы россиян, по Росстату, за этот период выросли примерно на 22%. По данным Центробанка и кредитных бюро, количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек – это 45% экономически активного населения. Но в некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%, – показало недавнее исследование национального бюро кредитных историй. Это, в частности, Челябинская, Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край.

Языком цифр…

Сейчас в портфелях российских банков, по данным Центробанка, находится 426,6 млрд руб. проблемных розничных кредитов. За первое полугодие 2013 г. их объем вырос на 92 млрд руб. против 50 млрд прироста за весь прошлый год. И это может оказаться вершиной айсберга. Многие заемщики сохраняют лишь иллюзию платежеспособности.

Сегмент потребительского кредитования в Курганской области по-прежнему остается одним из самых привлекательных для банков. Прирост совокупного кредитного портфеля за первое полугодие 2013 года в большей степени (93,8%) был обеспечен увеличением задолженности именно населения. Сумма требований банков по потребительским кредитам увеличилась на 15,1%, до 45,3 млрд рублей (60,1% совокупного кредитного портфеля по сравнению с 57,1% на 01.01.2013 г.). Положительная динамика прослеживалась в течение всего периода, наибольшие цифры были характерны для апреля и мая текущего года. Однако рост кредитования населения замедлился: за аналогичный период 2012 года он составлял 21,6%. Доля рублевой составляющей потребительских кредитов была равна 99,9% (94,8% – по данным на 1 января 2013 г.).

Просроченная задолженность населения по кредитам увеличилась на 32,5% (за 1-е полугодие прошлого года – на 13,4%), до 1,8 млн рублей. Она составила 3,9% в общей сумме потребительских кредитов (3,4% – по данным на 1 января 2013 г.), что свидетельствует об ухудшении качества кредитов, предоставленных данной категории заемщиков.

За 1-е полугодие банки предоставили населению области 2037 ипотечных кредитов на сумму 2,4 млрд рублей, или на 14,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Долги по ипотеке население платит исправнее, чем по другим потребительским кредитам. Своеобразным стимулом для этой категории должников является то, что взятый кредит обеспечен залогом жилья.

… и фактов

В последние несколько лет появился целый разряд клиентов, которые каждые 4-6 месяцев берут новый кредит и частично используют его для ежемесячных платежей по предыдущим ссудам, показало исследование, проведенное одним из крупных российских банков. У такого заемщика поддерживается хорошая кредитная история, но если в следующий раз ему не удастся получить новый кредит, то «посыпятся» все прежние ссуды.

Это не частная ситуация в каком-то одном банке. Получив кредит в одном из банков, клиенты в течение следующих двух лет наращивают свою задолженность более чем в три раза, набирая кредиты в других банках. Сейчас банки молчат о закредитованности своих клиентов, чем только усугубляют ситуацию: если человек, которому выдали третий кредит, завтра возьмет еще парочку и не сможет платить, он не вернет долг никому.

Платежеспособность заемщиков резко упала – это похоже на дефолт, но причины не ясны – экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась.

Росту закредитованности способствовали сами банки, выбрав наиболее легкий путь – давать кредиты тем, у кого есть положительная кредитная история. В результате получается, что люди, которые никогда кредитов не брали, не имеют долговой нагрузки, имеют меньше шансов получить кредит, чем те, у кого три кредита.

При этом рост просроченной задолженности сопровождается снижением эффективности взыскания долгов. Сейчас банкам удается вернуть 40% платежей, просроченных на 1-2 месяца, и 20% – просроченных свыше двух месяцев (в начале 2011 г. возвращалось 60 и 40% соответственно).

Дело не в том, что банковские службы взыскания стали работать хуже, а в том, что у должников нет доходов, чтобы возвращать такие объемы кредитов. Не исключено, что в ближайшие годы банки вступят в активную борьбу за собираемость долгов. Придется что-то изобретать, чтобы среди многочисленных кредиторов оказаться первым в очереди на возврат денег с задефолтившего заемщика.

Что делать, если…

Основное правило заемщика: если нет возможности внести платеж в срок, главное, не паниковать и не прятаться от банка, а постараться решить проблему мирным путем. Также не стоит забывать, что штрафные санкции налагаются с первого дня задержки выплат, и информация об этом направляется в бюро кредитных историй.

Большинство банков напоминают о себе заблаговременно перед датой погашения. Многие банки отправляют смс-сообщение с уведомлением о задолженности в первый же день просрочки, а со второго дня должнику уже начинают поступать звонки. Но некоторые кредитные организации начинают напоминать о себе только через 10 дней, а штраф тем временем уже накапливается.

Банк не заинтересован в накоплении долга, поскольку это негативно отражается на его финансовых. Поэтому, банки стараются не допускать просрочек клиентов по кредитам. Но многие должники при возникновении финансовых проблем ошибочно пытаются скрываться и не выходить на связь. Кроме накопления суммы долга и испорченной кредитной истории, это чревато судебными тяжбами, проблемами с коллекторами и приставами.

Отмечу, что в судебной практике почти 100% судебных решений принимается в пользу банка, так как, подписывая договор, заемщик принимает на себя обязательство вернуть деньги.

Позиция суда

С января 2013 года по настоящее время в Шадринский районный суд поступило порядка 250 исковых заявлений по искам банков о взыскании сумм по  кредитным договорам. На данный момент рассмотрено 214 из них, удовлетворено – 203. Вот только один из многочисленных примеров.

ОАО «ВУЗ-банк» в г. Шадринске обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора в отношении трех шадринцев. Одному из них банком был предоставлен кредит в размере 630 тысяч рублей сроком на пять лет с оплатой 31% годовых за пользование кредитом, двое других выступали в качестве поручителей и несли солидарную ответственность по уплате долга.

Ответчик неоднократно нарушал сроки и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения платы за него. Уведомление о досрочном возврате суммы займа с процентами и расторжении договора были оставлены без удовлетворения. В связи с вышеуказанными обстоятельствами банк просил расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчиков задолженность по договору.

В судебном заседании один из поручителей исковые требования не признал, мотивировав тем, что заемщик вполне платежеспособен и может платить долг самостоятельно. Остальные ответчики в судебное заседание не явились, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, возражений на иск не представили.

Суд, заслушав представителя истца и ответчика, исследовав представленные документы, пришел к выводу, что иск обоснован и подлежит удовлетворению.

Исковые требования банка удовлетворил полностью. С ответчиками был расторгнут кредитный договор, а впоследствии с них будет солидарно взыскана сумма, заявленная в иске. Судебная коллегия по гражданским делам Курганского облсуда решение Шадринского районного суда оставила без

изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Последствия

После решения суда приставы могут арестовать имущество должника и продать его в ходе аукциона. Если в течение года банку не удается тем или иным способом, в том числе через суд, взыскать кредит, задолженность может быть продана коллекторскому агентству. Методы работы этих молодчиков я сознательно не упоминаю в данном материале.

Также у судебных приставов есть еще один эффективный метод работы с должниками – запрет на выезд за пределы РФ. Как правило, именно в летний период многие вспоминают про свои долги банкам и либо возобновляют выплаты, либо полностью закрывают кредиты.

А договориться можно?

Но лучше до крайних мер не затягивать, а заранее договориться с банком. В отдельных жизненных ситуациях банки могут пойти навстречу заемщику и предоставить рассрочку платежа. Банк может предложить реструктуризировать задолженность, то есть составить определенный график кредита с увеличением срока кредитования и уменьшением суммы платежа.

Кроме того, банк может предоставить должнику кредитные каникулы по выплатам. Кредитные каникулы или отсрочка бывают двух видов: полная и частичная. Полная отсрочка – это когда не платится ничего: ни основной долг, ни проценты по нему. Ее предоставляют наиболее нуждающимся плательщикам при форс-мажорных обстоятельствах. Частичная отсрочка предполагает только выплаты процентов в течение определенного периода, без выплаты основного долга.

Чтобы получить отсрочку, нужна по-настоящему уважительная причина. К таковой, как правило, банки относят форс-мажорные обстоятельства, временную нетрудоспособность, потерю работы, гибель заемщика. Если банк не сочтет причину уважительной, он может не пойти навстречу заемщику.

Отказы от реструктуризации долга происходят, в основном, по тем же причинам, что и в выдаче первоначального кредита: несоответствие заемщиков минимальным условиям программ реструктуризации задолженности, предоставление в банк недостоверных сведений и другие.

Необходимо также отметить, что обосновать причину, по которой в течение определенного промежутка времени физлицо будет иметь дополнительные затраты, которые повлияют на его платежеспособность, получается не у всех, именно поэтому кредитные каникулы заемщики получают нечасто. Кроме этого, стоит оценить свою платежеспособность после окончания отсрочки – ежемесячная сумма возрастет, чтобы нагнать пропущенные платежи.

Бывают случаи, когда банк принимает решение о полном прощении долга, но для этого должны быть серьезные причины (например, причинение заемщику вреда в результате стихийного бедствия регионального масштаба, инвалидность, гибель заемщика и отсутствие у него наследников).

Кроме того, если затраты банка на взыскание просроченной задолженности будут превосходить ожидаемый уровень возвратов, то банкам, как правило, ничего не остается, кроме списания задолженности, как безнадежной ко взысканию.

Но не стоит надеяться на «простое избавление» от кредитного бремени. В большинстве случаев после подобной неприятной ситуации кредитная история заемщика будет безнадежна испорчена.

Если клиент имеет плохую кредитную историю, то вряд ли какой-нибудь банк возьмет на себя риск предоставления ему кредита. Хотя заемщику можно посоветовать при обращении в банк за кредитом написать заявление с описанием сложившейся ситуации. Если заемщик работает на стабильном предприятии и получает официальную заработную плату, если есть недвижимость и еще какие-нибудь активы, то, возможно, ему пойдут навстречу.

Но провинившись однажды, заемщику нужно приложить максимум усилий для недопущения новых ошибок.

Помните, что подписывая кредитный договор, вы берете в долг чужие деньги и ненадолго, а отдавать приходится свои и навсегда.

Соб. корр.

Материал подготовлен при содействии главного управления Банка России по Курганской области и пресс-службы Шадринского районного суда.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.